Wanneer kan ik stoppen met werken?

Drie bronnen van inkomen na je werk

Stop je met werken, dan komt je inkomen uit drie plekken:

• De AOW, van de overheid. Die begint op je AOW-leeftijd, niet eerder, wat je ook doet.
• Je pensioen van je werkgever, uit een pensioenfonds of bij een verzekeraar. Wat je hebt opgebouwd, zie je op mijnpensioenoverzicht.nl.
• Wat je zelf hebt: spaargeld, beleggingen, een lijfrente, en de overwaarde van een huis als je dat ooit verkoopt.

Of je kunt stoppen, hangt af van hoe die drie samen je uitgaven dekken, elk jaar opnieuw, tot ver na je pensioen.

De jaren tot je AOW

Stop je voor je AOW-leeftijd, dan krijg je in die jaren geen AOW. Die jaren betaal je uit wat je zelf hebt, of uit een pensioen dat je eerder laat ingaan. Hoe langer het gat, hoe meer je nodig hebt.

Een pensioen dat eerder ingaat, is lager

Je kunt je pensioen van je werkgever meestal eerder laten ingaan dan de leeftijd waar je fonds mee rekent. Het wordt dan lager, want hetzelfde geld moet langer mee. Blauw rekent met ongeveer 7% minder per jaar eerder; elk fonds heeft zijn eigen factoren. Fiscaal mag een pensioen ten vroegste 10 jaar voor je AOW-leeftijd ingaan, en uiterlijk 5 jaar erna. Later laten ingaan maakt het juist hoger.

Een rekenvoorbeeld: Erik en Monique

Erik en Monique zijn verzonnen. De kinderen zijn het huis uit, ze wonen in een koophuis, en ze willen eerder stoppen: Erik op 63, Monique op 64. De AOW van Erik begint in juli 2034, op 67 jaar en 3 maanden. Wat gebeurt er als Erik eerder of later stopt, terwijl Monique stopt zoals gepland? Het pensioen per maand is van hen samen, zodra alles loopt.

Aannames voor dit voorbeeld: de aannames van Blauw (beleggen 5,2% per jaar, prijzen 2,5%, lonen 2,4%). Hun uitgaven blijven gelijk aan nu. Bedragen in euro's van nu.

Rekenvoorbeeld op basis van deze aannames, geen financieel advies.

Stopt Erik op 61 jaar in plaats van op 63 jaar, dan is hun pensioen samen € 230 per maand lager, en houden ze op hun 90e ongeveer € 120.000 minder over. Stoppen ze allebei op 61, dan is hun geld niet genoeg: spaargeld op in mei 2032. Bij een ander huishouden kan dezelfde keuze heel anders uitvallen.

Wat het kan omdraaien: hogere uitgaven na je werk, of een tegenvaller in de jaren vlak na je pensioen. Daarom maak je in Blauw ook zelf een economie waarin het tegenzit, Tegenwind, en zie je of je plan het daarin houdt.

Andere manieren om minder te werken

Stoppen is niet alles of niets. Sommige sectoren hebben een regeling om eerder te stoppen voor wie zwaar werk doet. Veel fondsen laten je een deel van je pensioen eerder laten ingaan (deeltijdpensioen). En minder uren werken in de laatste jaren is ook een vorm van eerder stoppen. In Blauw zet je dat als een stap in je loopbaan, met minder uren vanaf een datum. Een regeling van je sector rekent Blauw niet zelf: een uitkering die je krijgt, vul je in bij Inkomen.

Zo ziet het eruit in Blauw

In Toekomst schuif je met "Stoppen op", met een knop per profiel en een streepje bij "vroegst". Daaronder zegt "Wanneer kan ik stoppen?" in één zin vanaf wanneer je geld het houdt, en dat verandert terwijl je schuift. Er verandert pas iets als je de keuze bewaart, in Basis of als nieuwe variant. Pensioen zegt in welk jaar jullie samen kunnen stoppen.

In Blauw

Eerder stoppen, al ingevuld.

Erik en Monique, met hun pensioenen, een lijfrente en een koophuis. Met een uitnodiging schuif je in Toekomst met de leeftijd waarop Erik of Monique stopt, en zie je in Pensioen in welk jaar ze samen kunnen stoppen. Daarna doe je hetzelfde met je eigen cijfers.

Doe mee aan de betaNaar de appWat is mijn AOW-leeftijd?

Erik en Monique

Rekenvoorbeeld van een verzonnen huishouden, geen financieel advies.

Vragen